平安险、水渍险、一切险三者保障范围怎么区分，新手优先选哪个？

海运保险三个险种，平安险、水渍险、一切险，名字听着差不多，保障范围差远了。很多人选险种的时候只看价格，哪个便宜选哪个，出险了才发现这也不赔那也不赔。

先说平安险。平安险是基础险种，保的是大事。运输工具搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞、失火、爆炸，这些意外事故造成的全部或部分损失，平安险都赔。装卸或转运时整件货物落海，也赔。共同海损的牺牲、分摊和救助费用，也在保障范围内。但平安险有个大缺口，自然灾害造成的部分损失不赔。什么意思？台风把你的货打湿了一半，如果船没有发生搁浅触礁这些意外，平安险是不赔的。只有整批货物的全部损失或推定全损才赔。

去年万海旗下"曦春轮"在珠江口跟散货船撞了，这种事故造成的货物损失，平安险就管。因为撞船属于运输工具互撞，在平安险第2条保障范围内。

水渍险在平安险的基础上加了一层。恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水这些自然灾害造成的部分损失，水渍险也赔。换句话说，水渍险等于平安险加上自然灾害的部分损失保障。台风把货打湿了，船没出意外，水渍险能赔。但平安险就不行。

一切险保障范围最广。平安险加水渍险的全部责任，再加上11种一般附加险。哪11种？偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破碎险、锈损险。说白了，运输途中由于外来原因导致的全部或部分损失，一切险基本都管。

那新手到底选哪个？

看货物类型。你的货是矿石、煤炭、钢材这类大宗散货，本身不怕磕碰不怕水，平安险就够了。你的货是粮食、化肥这类怕水但不怕碰的，水渍险合适。你的货是电子产品、玻璃制品、纺织品、食品这些怕磕怕碰怕偷怕水的，老老实实买一切险。

但别以为买了一切险就万事大吉。有人投保一切险，货损好几万，保险公司几句话就拒赔了，连实地检测报告都没提供。一切险的除外责任包括被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用。你货本身包装不当导致受损，不赔。运输延迟导致货物变质，不赔。货物自身特性问题，不赔。

还有一点容易忽略。战争险和罢工险属于特殊附加险，不包含在一切险里面，需要单独加保。如果你的货走红海、黑海这些高风险海域，不加保战争险，出事了哭都来不及。

费率方面，三个险种差距不小。平安险最便宜，水渍险居中，一切险最贵。但保费差的那点钱，跟出险后赔不到的损失比，根本不算什么。我见过太多人为了省几百块保费选了平安险，结果台风天货湿了一半，一分钱赔不到。

选险种这事，别图便宜。先看货物特性，再看航线风险，最后才看费率。搞反了顺序，省下来的保费不够填理赔的窟窿。