投保了一切险，是不是所有货物损坏都能赔付？存在哪些除外责任？

"一切险"这三个字误导了太多人。有人以为买了一切险就万事大吉，什么损失都能赔，出险了才知道这也不赔那也不赔。做了好几年业务，第一次碰到货损好几万被拒赔的情况，保险公司连实地检测报告都没提供，几句话的回复就拒了。

一切险到底保什么？平安险加水渍险的全部责任，再加上偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破碎险、锈损险这11种一般附加险。看起来覆盖面很广，但除外责任才是真正的坑。

第一类除外责任，被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性。保健品公司出口一批鳕鱼鱼肝油胶囊到英国，常温包装，航线经过南亚、地中海到欧洲。到港后胶囊全粘连变形，买家拒收，损失13万余美元。投保的是协会货物运输条款一切险，结果保险公司拒赔。法院也支持保险公司，理由是胶囊主要成分明胶熔点低，对温度敏感，货损原因是货物自然特性和包装不当，属于除外责任。一切险再全，保不了货物自身的问题。

第二类，运输延迟造成的损失。有批冷藏货物，船方主机故障但冷链系统正常运行，结果是长时间延误导致货物出问题。海洋运输冷藏货物保险条款除外责任第四条明确写了，运输延迟所引起的损失或费用不赔。货主只能找船方协商，或者自认倒霉。

第三类，市价跌落。你的货在运输途中市场价跌了，这个损失保险公司不管。保险保的是货物本身的物理损失，不保价格波动。

第四类，包装不当。前面说的胶囊案例就是典型。你用常温包装运对温度敏感的货物，出了问题怪谁？保险公司要求货物合理固定、妥善包装，未固定导致的损坏可能不在理赔范围内。货物移位引发的事故，保险公司可能拒赔。未遵守国际运输规则如CTU规则的固定要求，也可能导致拒赔。

第五类，被保险人的故意行为或过失。你自己没把货装好，没固定好，出了事保险公司不替你买单。

第六类，承运人责任。货物在运输途中受损，如果涉及承运人、码头、装卸公司的责任，被保险人应该立即以书面向他们提出索赔，保留追偿权利。保险公司赔你之后会向责任方追偿，但你如果不及时向承运人索赔，错过了时效，保险公司也可能以此为由减少或拒绝赔偿。

免赔额也是一个容易踩的坑。免赔额是保险公司不负责赔偿的金额，货物损失在这个金额以下由被保险人自己承担。绝对免赔是保险人只承担超过免赔额部分的损失，比如绝对免赔200元，实际损失150元不赔，损失300元赔100元。相对免赔是损失超过免赔额时保险人承担全部损失，但做相对免赔的保险公司很少。

易碎品类几乎所有的保险公司都有免赔额。如果信用证要求保单做到irrespective of percentage即不计免赔，有两个办法。一是去修改信用证把IOP条款删掉。二是跟保险公司另外约定保函，免赔额隐藏起来不显示在保单上，这样可以顺利交单，但实际赔付还是按约定保函的免赔额执行。

出险后正确的操作是马上通知保险人，让保险人检验损失，确定保险责任，查核发货人或承运人责任。延迟通知会耽误保险人的工作，引起异议，影响索赔。提货时发现货物明显受损或整件短少，除了向保险公司报损，还要立即向承运人、港务局等索取货损货差证明。

一切险不等于一切保。投保前把除外责任看清楚，把包装做到位，出险后第一时间报案留证，比什么都强。