淡水雨淋、偷窃、包装破损属于基础险保障范围吗，需要额外加附加险吗？

有人投保了一切险，提货时发现包装破损、货物表面严重锈损，但当时没联系保险公司检验，自己拍了照片和DV，拖了8天才报案，又拖了一个月保险公司才委托公估公司处理。这种案例不少见，问题的根源在于很多人搞不清哪些风险属于基础险，哪些需要加附加险。

先把险种结构理清楚。平安险是基础险，保的是搁浅、触礁、沉没、互撞、碰撞、失火、爆炸这些意外事故造成的全部或部分损失，加上共同海损和整件落海损失。水渍险在平安险基础上加了自然灾害造成的部分损失。这两个险种都不保淡水雨淋、偷窃、包装破损这些外来原因导致的损失。

这些风险属于一般附加险，一共11种：偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破碎险、锈损险。一切险等于平安险加水渍险加这11种一般附加险，所以投了一切险的，这11种风险都覆盖了。

但如果你只投了平安险或水渍险，淡水雨淋、偷窃、包装破损这些损失是不赔的。想保的话有两个办法。一是直接升级到一切险。二是单独加保需要的附加险，比如只加保偷窃提货不着险和淡水雨淋险，其他不需要的不加。第二种方式适合那些只需要特定风险保障、想控制保费的出口方。

有个细节容易被忽略。有些保单上会写EXCLUDING T.P.N.D.，意思是排除偷窃提货不着险。哪怕你投了一切险，保单上如果有这个除外条款，偷窃导致的损失也不赔。投保的时候看清楚保单上的承保条件和除外条款，别以为一切险就万事大吉。

海关查验这块也有讲究。海关查验时导致货物包装破损，到货后货物受损，能理赔吗？能，但前提是货物被查验后应重新包装，继续派送至目的地时出现丢失货损才在承保范围内。你需要提供查验视频和重新打包视频作为证据。但海关拿走部分货物化验或检查未归还导致的货差，货运保险不予理赔。

信用证里经常出现TPND CLAUSES的写法，全称THEFT AND PILFERAGE NON-DELIVERY，就是偷窃提货不着险。如果信用证明确要求加保TPND，你的保单上就得体现这个险种。用一切险可以覆盖，但保单上如果有EXCLUDING T.P.N.D.的条款，就不符合信用证要求了，交单时会构成不符点。

淡水雨淋险保的是什么？雨水、淡水导致的货物损失。注意跟海水损失区分开。台风天海水打湿货物，属于自然灾害造成的部分损失，水渍险就能保。但集装箱进淡水、雨水淋湿导致的损失，只有淡水雨淋险才保。平安险和破损险不管这个。

包装破碎险顾名思义，保的是运输途中包装破裂导致的货物损失。家具、机械设备这类重型货物装卸时包装很容易破损，加保这个险种很有必要。但注意，如果是货物本身包装不当导致破损，属于除外责任，保险公司不赔。保险公司要求货物合理固定、妥善包装，未固定或包装不当导致的损坏不在理赔范围。

短量险保的是货物数量短缺。混杂玷污险保的是货物被其他杂物污染。渗漏险保的是液体货物渗漏。串味险保的是货物被异味污染。受潮受热险保的是货物受潮发热导致的损失。钩损险保的是装卸时吊钩造成的损失。锈损险保的是货物生锈。这11种附加险各有各的保障范围，根据货物特性选择加保。

出险后的操作也很关键。提货时发现货物受损，应该立即通知保险公司，让保险人检验损失，确定保险责任。延迟通知会耽误保险人的工作，引起异议，影响索赔。前面说的那个案例，提货时发现包装破损和锈损，没第一时间通知保险公司，拖了8天才报案，一个月后才委托公估公司，这在理赔中非常被动。

投保前搞清楚自己的货需要哪些附加险，出险后第一时间报案留证，这两件事做到位了，理赔的时候少走很多弯路。