货物本身质量缺陷、自然老化产生损坏，保险公司会理赔吗？

保健品公司出口6000粒鳕鱼鱼肝油胶囊到英国，常温包装，航线经过南亚、地中海到欧洲。到港后胶囊全部粘连变形，买家拒收，损失13万余美元。投保的是协会货物运输条款一切险，保险公司拒赔。保健品公司不服，把保险公司告到上海海事法院，法院驳回全部诉请。

这个案例最能说明问题。货物本身质量缺陷、自然老化、本质特性导致的损坏，保险公司不赔。不管你投的是平安险、水渍险还是一切险，这条除外责任一律存在。

翻开海洋运输货物保险条款，除外责任写得明明白白。被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用，保险人不负责赔偿。还有一条，在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失，也不赔。属于发货人责任所引起的损失，同样不赔。

这几条除外责任对应的情形各不相同。自然损耗指货物在运输过程中正常的磨损和消耗，比如粮食的水分蒸发导致重量减少。本质缺陷指货物本身固有的缺陷，比如电子产品出厂就有焊接不良。特性指货物本身的物理化学特性导致的损失，比如胶囊的主要成分明胶熔点低，对温度敏感，运输途中自然温度变化就能让胶囊软化粘连。市价跌落不赔前面讲过，保险保物理损失不保价格波动。

前面那个胶囊案例，法院审理后认定，涉案胶囊主要成分是明胶，熔点较低，对较高温度相当敏感。货损的原因为涉案货物的自然特性和包装不当，依据海商法第二百四十三条的规定以及协会货物一切险有关条款，保险公司无赔偿义务。原告未提起上诉。

物流责任险的条款也把这类损失排除在外。物流货物设计错误、工艺不善、本质缺陷或特性、自然渗漏、自然损耗、自然磨损、自燃或由于自身原因造成腐烂、变质、伤病、死亡等自身变化，保险人不负责赔偿。物流货物包装不当，或物流货物包装完好而内容损坏或不符，也不赔。发货人或收货人确定的物流货物数量、规格或内容不准确，同样不赔。

理赔的时候保险公司会做货物检验，区分损失责任归属。货物原残是发货人的责任，属于保险条款的除外责任，保险人不负责赔偿。原残包括在生产、制造、加工、装配、整理和包装过程中的货损，发货港装船前堆存、转运过程中的货损，装货港理货公司出具例外单批明的短少损失，货物品质包装和标志不符合合同规定或不适合远洋运输造成的残损。船残是船方责任的货物残损，工残是装卸公司或其他第三方责任的货物残损，这两种只要在承保期间内发生，保险人予以赔偿。

那遇到货物质量问题怎么办？对于属于国外发货人的有关质量、规格责任问题，根据保险公司条款规定，保险公司不负赔偿责任。收货人应请国家商检机构出具公证检验书，然后通过外贸公司向发货人提出索赔。保险公司赔的是运输过程中的意外损失，不是货物本身的质量问题。

有些险种名称听着像能保货物自身问题，实际不是。内在缺陷险，英文名inherent vice risk，这个险种名称出现在保险术语列表里，但并不包含在一切险的11种一般附加险里面。途耗或自然损耗险也是同理，属于列明的险种名称，但一切险不包含。信用证条款里偶尔会出现excluding natural loss in weight的写法，就是明确排除途耗短量的损失。保险公司也不会单独承保这类风险，因为货物自身变化不是意外事故，不可保。

投保时保险公司要求最大诚信原则，投保人必须如实提供项目情况，不得隐瞒和虚报。如果货物在装船前就存在质量问题，投保人知道但没说，出险后保险公司查出来，不但不赔，还可能以违反最大诚信原则为由撤销合同。

说到底，货运险保的是运输过程中的外来风险，不是货物自身的问题。出厂前就有的品质缺陷、货物本身的物理化学特性导致的自然变化、包装不当导致的损坏，这些统统不赔。想避免这类损失，根源在生产和包装环节，把质量控制好，把包装做到位，比买什么保险都管用。保险能转移的是运输途中的意外风险，不是你的产品质量风险。