易碎品、玻璃陶瓷产品投保货运险，会设置免赔额吗？

易碎品、玻璃陶瓷产品投保货运险，会设置免赔额吗？

易碎品投保货运险为何普遍设置免赔额

做玻璃制品和日用陶瓷出口的人，普遍会碰到同一个困惑。投保的时候保险公司说，玻璃陶瓷这类易碎品必须设免赔率，整柜普货能做到不计免赔，你这货做不了。很多人就懵了，为什么我的货不能不计免赔？

先说结论。易碎品类几乎所有保险公司都设免赔额，跟普货完全不同。这是行业通行的承保规则，不是某一家保险公司针对你。

为什么易碎品要设免赔额？因为玻璃制品、陶瓷类的损失主因是破碎。包装好不好对损失率影响巨大，用精细泡沫衬垫、定型包装的，损失率低；用粗糙纸箱随便装的，损失率蹭蹭往上涨。保险公司没法对每个货主的包装水平做持续监督，只能通过设定免赔额，把那一部分小额的、频发的破碎损失排除在赔付责任之外，让货主自己承担包装不当的代价。

不同保险公司免赔额设置的差异与共性

免赔额怎么设？不同的保险公司规定不完全一样，但方向一致。

苏黎世保险承保易碎品，免赔额是200美金或投保金额的5%，以高者为准，属于绝对免赔。对比一下普通货物，免赔额是200美金；电子产品、手机、数码类，免赔额是200美金或投保金额的2%，以高者为准。玻璃陶瓷这类最脆弱的品类，直接把比例拉到5%，是梯度表里最高的一档。

平安对易碎品的免赔率一般在3%到5%。免赔率根据货物品名而定，并不是所有货物都要加，一般易碎品需要加，像玻璃制品、灯泡、LED灯、液晶显示器这些，按规定一般在3%到5%。玻璃易碎品保单上通常都有5%的免赔金额。

还有的保险公司对玻璃制品提出免赔金额为2000元的做法。怎么选？金额较小的货物采取2000元免赔金额，货值较大的货物采用总额5%的免赔金额。小货值用固定金额，大货值用比例，逻辑也说得通。

理解绝对免赔与相对免赔的区别

这里要讲清楚绝对免赔和相对免赔的区别。

绝对免赔，保险人只承担超过规定免赔额部分的损失。举个例子，绝对免赔200元，实际损失150元，不赔；实际损失300元，赔100元（300减200）。相对免赔，损失超过规定免赔额时，保险人承担保额之内的全部损失。还拿200元举例，实际损失300元，赔300元（全额赔付）。现在做相对免赔的保险公司很少，一般均为绝对免赔。

也就是说，同一票易碎品货物，如果免赔额是200美金或5%取高，那么出险后如果你的损失没超过这个门槛，一分钱赔不到；超过了，也只赔超出部分。货值越高，5%的绝对金额越大，理赔门槛越高。

信用证要求不计免赔（IOP）的挑战

这就引出了易碎品出口遇到的最头疼的问题，信用证要求不计免赔（IOP，irrespective of percentage）。

很多做信用证出口的外贸人都碰到过。出口产品是易碎品，保险公司不同意做不计免赔，但信用证偏偏要求保单做到irrespective of percentage，也就是保单上不能出现任何免赔的字眼，不然有1%或2%的免赔都会被认为不符点。怎么办？

应对信用证IOP要求的变通方案

有两个变通办法。第一个，去修改信用证，把IOP条款删掉。这是最干净的做法，但需要跟客户和开证行沟通，看客户同不同意改。第二个，跟保险公司另外约定一个保函，把免赔额隐藏起来，不显示在保单上。这样保单上看起来是不计免赔，可以顺利去银行交单。但要注意，实际赔付还是按约定保函里的免赔额执行，也就是说银行交单是过关了，但真出事理赔的时候，该扣的免赔还是照扣。这只是把交单问题解决了，没把你的理赔风险解决。

碰损破碎险的承保范围与投保建议

补充讲一下碰损破碎险。破碎风险属于碰损破碎险的承保范围，是11种一般附加险之一。附加险不能在基本险上单独投保，只能在投保某一种基本险的基础上加保。玻璃制品、陶瓷类日用品或工艺品因为破碎造成的损失，投保时可以在平安险基础上加保破碎险。碰损主要针对金属、木质等货物，破碎主要针对易碎性货物。如果你投的是一切险，碰损破碎险自动包含，不用额外加。

行业里对玻璃、玻璃器皿、热水瓶胆、搪瓷、磁砖、陶瓷制品这类易碎品的推荐投保组合一般是，平安险或水渍险加偷窃提货不着险加碰损破碎险加战争险。这套组合覆盖了易碎品最常遇到的风险。

易碎品货运险免赔额安排的实用建议

最后回到最现实的问题。易碎品免赔额到底怎么安排？我的建议是清楚两点就够。

包装是易碎品货运险保障的核心

第一，别指望易碎品能做真正的不计免赔。保险公司不给易碎品做不计免赔，是因为破碎损失实在太频发，风险不可控。你硬要保，保费也会高得离谱，得不偿失。

第二，认清免赔额是保额的一定比例，货值越大绝对免赔金额越高。做高货值的玻璃陶瓷出口，出险时如果损失落在免赔额之内，保险公司不赔，这笔钱在报价和利润核算里就要提前考虑进去。

易碎品的保障核心不是纠结免赔额，而是把包装做扎实。包装到位了，破碎损失率降下来，出险概率低，免赔额就算高点也无所谓。包装不到位，靠保险兜底兜不住，免赔额和出险频率会双重压你。