SOHO要不要购买出口信用保险（中信保），适合哪些订单？

做外贸SOHO，什么最揪心？不是没订单，是货发出去了，钱收不回来。

你辛辛苦苦干几个月，货发出去了，客户那边突然没动静了。催吧，人家说再等等。再催，人家说资金周转困难。催多了，直接不回消息了。到最后，货也没了，钱也没了，一年白干。

这时候就有人说了，你怎么不买中信保啊？出口信用保险，客户不付钱保险公司赔。听起来挺好，买了就等于上了保险，高枕无忧了？

没那么简单。中信保不是万能的，不是什么订单都能保，也不是什么情况都赔。而且对于SOHO来说，投中信保还有各种门槛和限制，不是你想买就能买的。

那SOHO到底要不要买出口信用保险？哪些订单适合投？今天给你讲明白。

一、中信保到底保什么？

很多人听说过中信保，但具体保什么、怎么赔，其实不太清楚。

中国出口信用保险公司，简称中信保，是国家政策性保险公司，专门做出口信用保险的。简单说就是，你把货卖给国外客户，客户如果不付钱，中信保按比例赔你。

保什么风险呢？主要分两大类：

一类是商业风险。就是客户那边的原因，比如客户破产了、没钱了、恶意拖欠货款了、拒收货物了，这些都算商业风险。

另一类是政治风险。就是客户国家那边出问题了，比如战争、暴乱、外汇管制、进口许可证被吊销、政府禁令等等，导致客户付不了钱，这些算政治风险。

听起来是不是很全面？但别高兴太早，赔付比例不是100%。一般情况下，商业风险赔付比例是80%-90%，政治风险高一点，90%-95%。也就是说，就算赔了，你自己也要承担10%-20%的损失。

而且这还是理想情况。实际操作中，扣去国外的律师费、各种操作费用，拿到手的可能只有70%-80%。再加上漫长的索赔过程，消耗你大量的时间和精力，这个成本也得算进去。

所以中信保不是万能的，它只是降低风险，不是消除风险。该有的损失还是有，只是少一点而已。

二、SOHO能不能投中信保？

这是很多SOHO最关心的问题：我一个人单干，没有公司，能投中信保吗？

要看情况。

中信保的投保主体，一般要求是有出口经营权的企业，也就是有进出口权的公司。纯个人SOHO，没有注册公司的，直接投中信保是不行的。

那没有公司的SOHO就完全没机会了吗？也不是，有几个间接的路子：

1. 通过外贸代理公司投保。很多外贸代理公司都有中信保的投保资质，你可以走代理公司的名义去投保，保费你出。当然，代理公司可能会收一点服务费，而且你需要跟代理公司签好协议，明确权责。
2. 通过一达通等平台投保。阿里国际站的一达通、信保订单，本质上也是中信保在承保。你如果做阿里平台，可以走阿里的信保订单，相当于间接投保了。不过阿里信保有自己的规则，费率也不低，而且只保通过阿里平台走的订单。
3. 注册公司自己投。如果你打算长期做SOHO，而且订单量还可以，那注册一个有进出口权的公司，自己去中信保开户，是最正规的做法。现在注册公司也不难，成本也不高。

还有一种情况，有些地方政府为了支持小微企业出口，会有中信保的补贴政策，甚至小微企业可以免费参保。比如杭州等地就有类似的政策，小微企业投保中信保，保费政府补贴，相当于不用自己花钱。如果你所在的地方有这种政策，一定要利用起来，相当划算。

不过免费的也不是那么完美，一般会有保额上限，赔付比例可能也低一些。但总归是免费的，有总比没有强。

三、中信保的几个坑

别以为买了中信保就万事大吉了，里面的坑不少，很多人投了保最后没赔到，就是因为踩了坑。

第一个坑：不是什么客户都能保。

你想投某个客户的保单，中信保会先对这个客户做资信调查，评估他的信用等级，然后给一个信用额度。如果客户资信不好，或者有不良记录，中信保可能直接拒保，或者给的额度很低。

比如有个客户，你觉得他挺大的，应该没问题。结果中信保一查，发现他有拖欠记录，或者负债率很高，直接就不给保了。这种情况，你反而应该感谢中信保帮你排了个雷。

还有，新客户、小客户、高风险国家的客户，中信保给的额度一般都比较低，甚至不给保。不是你想保多少就能保多少。

第二个坑：不是什么付款方式都能保。

中信保主要保的是赊销类的付款方式，比如OA（赊销）、D/A（承兑交单）、L/C（信用证）这些。对于前T/T，本来就没什么风险，也不需要保。

对于见提单副本付款这种，能不能保？要看具体情况。如果是发货后一定时间内付款，有明确的账期，一般可以投。但如果是见提单副本即付，没有明确账期的，可能就不好投。

第三个坑：不是什么情况都赔。

就算你投了保，客户不付钱了，也不一定能赔到。中信保有很多免责条款。

比如，你没有如实告知客户情况，或者你自己违约了，比如货物质量有问题、延期交货了，客户因此拒付，中信保是不赔的。

再比如，你没有在规定时间内报损，或者没有配合中信保的追偿工作，也可能拒赔。

还有，汇率损失、利息损失这些，中信保一般也不赔。只赔货款本金的一部分。

第四个坑：索赔过程很长，很麻烦。

真出了问题，你以为找中信保赔钱很简单？错了。索赔流程特别繁琐，要提交一大堆材料，还要配合调查、配合追偿。

从报损到最终拿到赔款，短则几个月，长则一两年。这个过程中，你要不断地跟中信保沟通，提供各种证明材料，还要自己先垫付一些费用。对于一个人单干的SOHO来说，这个时间精力成本很高。

所以，中信保是个好东西，但绝对不是买了就高枕无忧了。该注意的还是要注意，该把控的风险还是要把控。

四、哪些订单适合投中信保？

说了这么多，那到底哪些订单值得投中信保呢？给你几个判断标准。

1. 金额大的订单

小订单，比如几千美金的，就算全亏了也伤不到根本，没必要花那个保费钱。但如果是几万、十几万美金的大订单，万一收不回来，可能一年都白干了，那就必须考虑投保。

保费一般是千分之几到百分之几，跟订单金额比起来不算什么。花点小钱，买个安心，值。

1. 付款方式风险高的订单

如果是前T/T，或者30%定金+70%发货前付清，这种风险很低的付款方式，没必要投保。

但如果是OA30天、OA60天，或者D/A、D/P这种风险比较高的付款方式，那最好还是保一下。尤其是OA，纯赊销，风险最大，一定要投保。

很多老客户做大了之后，都会要求账期。你不给吧，怕客户跑了。给吧，又担心风险。这时候中信保就是个很好的工具，既满足了客户的账期要求，又把风险转移给了保险公司。

1. 高风险国家的订单

有些国家和地区，本身风险就比较高。比如战乱国家、外汇管制严格的国家、经济不稳定的国家、海关操作不规范的国家。

这些国家的订单，就算客户信誉再好，也可能因为国家层面的原因付不了钱。比如突然外汇管制了，钱汇不出来。这种情况，投中信保就很有必要，政治风险也在保障范围内。

哪些国家算高风险？中信保有自己的国家风险评级，你可以去查一下。一般来说，欧美发达国家风险低，非洲、南美、中东部分国家风险高。

1. 合作时间不长、了解不深的客户

合作了五六年的老客户，知根知底，平时付款也很及时，那不给账期也说不过去，风险也相对可控。

但如果是新客户，或者合作时间不长的客户，你对他的了解不深，他突然要求做账期，那就要小心了。这种情况，要么不做，要么一定要投中信保。

哪怕客户说的再好听，说自己公司多大、实力多强，都不如中信保的资信调查靠谱。让中信保帮你把把关，总比你自己瞎判断强。

1. 定制化、难转卖的产品

如果你的产品是通用产品，客户不要了还能卖给别人，那风险相对小一点。但如果是定制化产品，客户要的是特殊规格、特殊包装、印了他的logo，一旦客户不要了，你根本卖不出去，只能砸手里。

这种订单，风险本来就比普通订单大。如果再加上账期，那就是双重风险。一定要投保，而且定金比例也要提高。

五、哪些情况没必要投？

不是所有订单都需要投，有些情况投了就是浪费钱。

1. 金额太小的订单。比如几千美金的小订单，保费可能才几十美金，但流程一样麻烦。真出了问题，索赔的时间精力都不值当。
2. 付款方式很安全的订单。100%前T/T，或者30%定金+70%发货前付清，钱都收到了再发货，完全没必要投保。
3. 客户信誉非常好、合作多年的老客户。合作了很多年，一直付款很及时，偶尔给个短账期，风险不大。当然，如果金额特别大或者账期特别长，那还是投一下更稳妥。

六、几个实用建议

如果你决定要投，给你几个建议，少走弯路。

1. 提前开户，别等有订单了再弄

很多人都是订单来了，急着投保，才发现开户需要时间。中信保开户、客户资信调查、额度审批，都需要时间，快则一两周，慢则一两个月。等你都弄好了，客户可能都等不及了。

所以如果你经常有需要投保的订单，不如提前开好户，把常用的客户额度先申请好。等订单来了，直接就能用，方便很多。

1. 认真看条款，别光听业务员说

投保的时候，业务员可能会跟你说这个也保那个也保，听起来什么都没问题。但真到索赔的时候，人家只认合同条款。

所以投保之前，一定要认真看保险条款，特别是责任免除部分。哪些情况不赔，哪些情况有特殊要求，都要搞清楚。别等出事了才发现这也不赔那也不赔。

1. 单据留好，沟通留痕

做外贸的，单据就是命根子。发票、箱单、提单、合同、往来邮件，所有的单据都要保存好。

真出了问题要索赔，中信保会让你提供一大堆材料。你要是单据不全，或者关键的沟通没有书面记录，那索赔可能就卡壳了。

1. 出了问题及时报损，别拖着

客户不付款了，别想着再等等、再催催，说不定就付了。拖着拖着，过了报损期限，保险公司就不认了。

发现客户有拖欠的苗头，或者客户明确表示不付款了，第一时间向中信保报损。越早报，越有利于后续的追偿和理赔。

1. 中信保只是兜底，不是万能的

最后再说一遍，中信保只是降低风险，不是消除风险。不能因为有了中信保，就什么客户都敢接、什么账期都敢给。

该做的客户背调还是要做，该把控的付款节奏还是要把控。中信保是最后一道防线，不是你放松警惕的理由。

总结一下，SOHO要不要买出口信用保险？答案是：看情况。订单金额大、付款风险高、客户不熟悉、国家风险高的，一定要投。小订单、安全付款方式、知根知底的老客户，可以不投。有免费政策的，一定要利用起来。

中信保不是万能的，但没有它，有些订单你根本不敢接。合理利用好这个工具，能帮你接住更多订单，也能让你睡得更踏实。