中信保赔付比例一般多少？是否100%全额赔付货款？

很多人第一次接触中信保，都会问同一个问题：赔的时候，是赔全款吗？

问这个问题的人，心里大多打着一个算盘：如果赔100%，那我就没什么可担心的了，多大的单子都敢接。反正客户不付钱，中信保全兜着。

但现实往往没那么美好。如果真的100%全赔，那岂不是等于给你兜底了所有风险？你什么都不用担，稳赚不赔？哪有这么好的事。

今天就把中信保的赔付比例这件事讲透，让你心里有个数，别到理赔的时候才发现跟自己想的不一样。

直接说结论：中信保的短期出口信用保险，不是100%全额赔付的。一般的赔付比例在80%到90%之间。

什么意思？就是你损失10万美金的话，中信保赔你8万到9万，剩下的1万到2万，你自己承担。

为什么不赔100%？核心原因有两个：

第一，风险共担。保险公司承担大部分风险，但你自己也要承担一小部分。这样你才会有动力去做好风控、去认真筛选客户、去积极催收。如果100%全赔，你反正没损失，什么客户都敢接、什么账期都敢给，那保险公司的风险就太大了。

第二，防止道德风险。说直白点就是防止有人骗保。如果赔100%，那会不会有人故意跟国外客户串通，假装客户不付钱，然后找保险公司赔钱？虽然这种情况不多，但制度上必须防着。

让你自己承担10%-20%，你就有动力去把好关，不会随便什么单子都做。

所以，别想着买了信用保险就等于零风险。风险还在，只是大部分转移给了保险公司，你自己还是要担一部分的。

80%-90%只是大概的范围。具体赔多少，要看你买的是哪种产品、什么风险类型、以及你自己的选择。

1. 商业风险（拖欠、拒收、破产）：一般80%-90%

商业风险就是买家自身原因导致的不付钱，比如拖欠货款、恶意拒收、公司破产。这是最常见的信用风险。

商业风险的赔付比例，一般是80%到90%。具体多少，要看几个因素：

• 买家所在国家：发达国家风险低，赔付比例可能高一些，比如90%；高风险国家，赔付比例可能低一些，比如80%甚至更低
• 账期长短：账期越短，比例越高；账期越长，比例越低。OA 30天跟OA 180天，比例肯定不一样
• 你的资质和历史记录：如果你的企业资质好、跟中信保合作时间长、历史出险少，赔付比例可能更高一些
• 你选择的产品：不同的保险产品，赔付比例也不一样。保费交得多的，比例自然高一些

一般来说，比较常见的是90%的赔付比例。就是损失10万，赔9万，自己担1万。

1. 政治风险：一般90%左右

政治风险就是买家所在国家的原因导致的损失，比如外汇管制、战争、政府禁令这些。

政治风险的赔付比例，一般跟商业风险差不多，也是90%左右。有的产品可能政治风险的赔付比例比商业风险还略高一点，因为政治风险更不可控。

当然，具体还是要看合同约定。

1. 有没有100%赔付的情况？基本没有

很多人会问：能不能加钱，让赔付比例提到100%？

说实话，很难。至少在中信保的短期出口信用保险里，100%全赔的产品非常少见，几乎没有。

为什么？因为100%全赔的话，道德风险太高了。前面说过，你自己不承担损失，就不会有动力去做好风控。保险公司不敢做这种产品。

商业保险公司的一些产品，可能有更高的赔付比例，但100%全赔的也很少见。最多就是95%、98%，自己多少还是要承担一点。

所以，别抱太大希望。做信用保险，就默认自己要承担10%-20%的损失，这样心态才对。

赔付比例只是一方面。你实际能拿到多少钱，还要看其他几个因素。

1. 免赔额（起赔点）

很多信用保险产品有免赔额，也叫起赔点。意思就是：损失在一定金额以下的，不赔；超过这个金额的部分，才按比例赔。

比如免赔额是5000美金，你损失了3000美金，那就不赔；你损失了1万美金，先扣掉5000的免赔额，剩下的5000再按90%赔，赔你4500。

免赔额的高低，各个产品不一样。有的是按金额算，有的是按损失比例算。

当然，也有一些产品是没有免赔额的，损失多少都按比例赔。这个要看你具体买的是什么产品。

1. 信用限额

前面说过信用限额的事。如果你出的货超过了中信保批的信用限额，那超出的部分是不赔的。

比如额度是10万美金，你出了15万的货，客户全没付钱。那中信保只赔10万以内的部分，超出的5万自己担。10万按90%赔，就是9万。不是15万的90%。

所以，超额度出货的部分，等于是没有保险的。别超额度。

1. 你自己有没有过错？

如果损失是因为你自己的过错造成的，或者你有违约行为，那保险公司可能少赔甚至不赔。

比如： - 你货有质量问题，客户拒付，那是你的责任，不赔 - 你交货晚了，客户不要了，也是你的责任，不赔 - 你没有及时报损，导致损失扩大了，扩大部分不赔 - 你没有配合保险公司追偿，可能影响赔付

所以，不是说买了保险就万事大吉了。你该做的事情还是要做好，该承担的责任还是要承担。

1. 有没有追偿回来的钱？

保险公司赔了你之后，会向买家代位追偿——就是替你去跟买家要钱。如果追回来一部分钱，那这部分钱怎么算？

一般来说，追偿回来的钱，会按赔付比例在你和保险公司之间分配。或者说，追偿的费用和结果，由保险公司承担和享有，你拿到的赔款不会因为追偿结果而变化。

具体怎么约定，要看保险合同。但总而言之，追偿的事跟你关系不大，你该拿多少赔款拿多少就行。

很多人会对比不同保险产品的赔付比例，觉得比例高的就划算，比例低的就不划算。

其实不一定。赔付比例只是一方面，还要结合保费、保障范围、免赔额、服务等综合来看。

1. 比例高的，保费肯定也贵

赔付比例90%的，肯定比赔付比例80%的保费贵。这个是一定的。

贵多少？不一定，要看具体产品。但总归是一分钱一分货。

所以不能只看比例，还要看保费。算算账，看看多花的保费换来多10%的保障，值不值。

1. 要看保障范围是不是一样

同样是信用保险，有的保得全，有的保得少。比如有的产品只保拖欠和破产，有的还保拒收和政治风险。保障范围不一样，价格和比例当然也不一样。

别光比比例，也要比比保的东西是不是一样多。

1. 要看服务和理赔体验

有的公司保费便宜、比例也不低，但理赔的时候特别麻烦，各种刁难、各种拖延。这种就算比例再高，也让人闹心。

有的公司保费稍贵一点，但理赔顺畅、服务好、到账快，那其实更划算。

买保险，买的不只是一个比例，更是一个保障和服务。别只盯着数字看。

不同的企业、不同的业务情况，适合的赔付比例也不一样。给你几个参考。

1. 风险高的业务，选高比例的

如果你做的是高风险国家、高风险客户、账期又长，那建议选赔付比例高一点的。

因为这种业务出险的概率高，一旦出事就是大事。多花点保费，多拿点赔付，更稳妥。

1. 风险低的业务，可以选比例稍低的

如果你做的都是欧美发达国家的老客户，账期也短，风险比较低，那选个80%比例的也可以。毕竟出险概率小，保费能省一点是一点。

当然，这个要看你自己的风险承受能力。

1. 利润薄的，选高比例的

如果你利润很薄，比如只有5%、10%的利润，那一旦出问题，自己承担20%的话，可能就亏大了。这种情况建议选高比例的，尽量减少自己承担的部分。

如果利润比较高，自己承担10%、20%完全扛得住，那比例低一点也没关系。

1. 新手、抗风险能力弱的，选高比例的

如果你是刚做外贸、或者公司规模小、抗风险能力弱，那一单出问题可能就伤筋动骨了。这种情况建议选高比例的，多花点保费，买个踏实。

如果是大公司，家底厚，亏一单两单无所谓，那比例低点也能接受。

聊了这么多赔付比例的事，其实想表达的核心意思很简单：

信用保险是个好东西，但它不是万能的，也不是让你零风险做生意的。它能帮你兜住大部分损失，但你自己还是要担一部分。

很多人买保险的时候，只关心"赔不赔""赔多少"，却忽略了自己该做的风控。觉得反正有保险，什么客户都敢接、什么账期都敢给。这种心态，最后大概率会吃亏。

保险只是风险管理的工具之一，不是全部。该做的客户背调要做，该控制的额度要控制，该催收的要及时催收。这些做到位了，再加上保险兜底，你的生意才能做得稳。

至于赔付比例是80%还是90%，其实没那么重要。重要的是：你有没有把保险用对地方，有没有让它真正帮你挡住风险。