高风险国家（中东、非洲、南美）订单，中信保还能承保吗？

前阵子有个做机械出口的朋友找我诉苦，说好不容易谈了个尼日利亚的大客户，订单金额不小，客户同意做OA 60天。他心想这么大的单子，得买个中信保兜个底。结果资料递上去，中信保那边说这个买家所在的国家风险等级太高，不给批额度。

他当时就懵了：不保？那我这单子接还是不接？接了吧，几十万美金的货款，万一客户不付钱怎么办？不接吧，这么大的订单，又舍不得。

相信很多做外贸的都碰到过类似的情况。中东、非洲、南美这些市场，机会多，但风险也大。想做吧，怕收不回钱；想买保险吧，又担心保险公司不给保。

今天就聊聊高风险国家的信用保险问题：中信保到底承不承保？哪些国家能保、哪些不能保？如果不给保，还有什么别的办法？

直接说答案：中东、非洲、南美的国家，中信保不是一概不保的。有的国家能保，有的国家限制条件多一些，有的国家确实很难保。

不能一竿子打翻一船人。同样是非洲，南非跟索马里能一样吗？同样是中东，阿联酋跟也门能一样吗？同样是南美，智利跟委内瑞拉能一样吗？

差别大了去了。

中信保对每个国家都有一个风险评级，从低到高分好几个等级。等级低的国家，好保、额度高、保费便宜；等级高的国家，不好保、额度低、保费贵，甚至可能直接不保。

所以别一听说"非洲""中东""南美"就觉得肯定保不了。得看具体是哪个国家，以及你客户的情况。

当然，整体来说，这些地区的国家风险确实比欧美发达国家高，承保条件也更严格，这个是事实。

要说清楚这个问题，得先了解一下中信保是怎么给国家评级的。

中信保有一个"国家风险评级"体系，把全球各个国家按风险程度分成不同的等级。具体分几级、每级什么标准，这个是内部的，不会完全公开。但大致的逻辑我们是知道的。

评级的时候，主要看这么几个方面：

1. 政治稳定性：这个国家政局稳不稳？有没有战争、暴乱、政变的风险？政策连不连续？会不会说变就变？

2. 经济状况：经济发展怎么样？财政状况好不好？外汇储备够不够？通货膨胀严不严重？

3. 外汇管制情况：钱能不能自由汇出去？有没有严格的外汇管制？会不会突然限制购汇、限制汇款？

4. 法律和营商环境：法律体系完不完善？合同能不能得到执行？对外国企业友不友好？腐败严不严重？

5. 主权信用评级：国际上的评级机构（比如穆迪、标普）给这个国家的主权评级是多少？还债能力怎么样？

综合这些因素，给每个国家打个分、定个级。风险从低到高排列，等级越高的国家，承保越严格。

一般来说，欧美发达国家、日本、澳大利亚这些，风险等级最低，最好保。亚洲的大部分国家（比如东南亚），风险中等。中东、非洲、南美的国家，风险等级普遍偏高，但内部差异也很大。

说了这么多，大家最关心的还是：我做的那个国家，到底能不能保？我给你大致分分类，你心里有个数。

注意，以下只是大致的情况，具体以中信保的实际审核为准。国家风险也是动态变化的，今年能保不代表明年还能保。

1. 中东地区：分化严重

中东的国家，分化特别大。有的非常富裕、风险很低，有的战乱不断、风险极高。

• 低风险的：阿联酋（迪拜、阿布扎比）、沙特、卡塔尔这些海湾富国，经济实力强、外汇充足、政治相对稳定，风险等级其实不高，跟一般的新兴市场国家差不多，正常承保没问题。
• 中等风险的：比如阿曼、巴林、科威特这些，也还好，一般能保，只是条件可能稍微严一点。
• 高风险的：伊朗、伊拉克、叙利亚、也门、黎巴嫩这些，要么有战乱、要么有制裁、要么政局不稳。这些国家就比较难了，有的直接不保，有的限制非常多。

所以别一提中东就觉得是高风险。迪拜、沙特这些地方，风险真没你想的那么高。

1. 非洲地区：整体偏高，但也有好的

非洲给人的印象就是穷、乱、风险高。但非洲有50多个国家，情况也不一样。

• 相对好一些的：南非、摩洛哥、埃及、肯尼亚、尼日利亚（注意，尼日利亚虽然风险高，但因为市场大、业务多，中信保还是有承保的，只是条件严）、加纳、科特迪瓦这些，经济相对好一点，一般是可以承保的，但保费会贵一些、额度会紧一些。
• 风险很高的：索马里、南苏丹、利比亚、津巴布韦、委内瑞拉（虽然是南美的但放一起说）这些，要么战乱、要么经济崩溃、要么外汇管制极其严重，基本很难承保，甚至直接列入拒保国家。
• 大部分非洲国家：介于两者之间，能保，但条件比较严格，额度不高，保费不便宜。

总的来说，非洲国家的风险确实普遍偏高，但也不是完全不能做、不能保。找对国家、找对客户，还是可以做的。

1. 南美地区：参差不齐

南美也是一样，有的国家不错，有的国家一塌糊涂。

• 相对稳定的：智利、秘鲁、哥伦比亚、乌拉圭这些，经济相对稳定，政策也比较连贯，风险不算特别高，正常承保问题不大。
• 中等风险的：巴西、墨西哥、阿根廷（虽然阿根廷经常出问题，但市场大，还是有承保的）这些，体量比较大，经济有波动，但总体还可以，能保。
• 高风险的：委内瑞拉、玻利维亚、厄瓜多尔这些，外汇管制严、政策多变、经济不稳定，承保难度比较大，限制也多。

南美最大的问题不是战乱，而是经济波动和外汇管制。比如阿根廷，隔三差五就来一次货币危机、外汇管制说变就变，这个是最头疼的。

就算高风险国家能保，承保条件跟欧美国家肯定也是不一样的。主要差在这几个地方。

1. 信用额度更低

这个最明显。同样一个买家，在欧美可能批20万美金的额度，在非洲可能只批5万。

因为国家风险高了，保险公司不敢给太高的额度。万一国家出问题，一下子赔太多。

所以做高风险国家的客户，你会发现额度普遍偏低。如果订单金额大，可能需要分批出货，或者让客户多付点预付款。

1. 保费更贵

风险高了，保费自然就贵。这个很好理解。

同样的保额、同样的账期，高风险国家的保费可能是低风险国家的两三倍，甚至更多。

贵是贵了点，但总比收不回钱强。该花的钱还是得花。

1. 赔付比例可能更低

前面说过，信用保险的赔付比例一般是80%-90%。高风险国家的话，赔付比例可能会更低一些，比如80%、70%，甚至更低。

为什么？因为风险高、出险概率大，保险公司也要控制损失。

当然，具体比例要看产品和国家。有的国家只是保费贵，比例还是正常的。

1. 可能有特殊限制条件

有些高风险国家，中信保会加一些特殊的限制条件。比如： - 只保信用证，不保OA - 只保短账期，长账期不保 - 要求一定比例的预付款 - 对某些行业有限制 - 需要提供额外的资料和担保

这些都是为了控制风险。虽然麻烦点，但总比完全不能保强。

如果真的碰到中信保不给保的情况，怎么办？难道这单子就不做了吗？

也不一定。还有几个办法可以试试。

1. 调整付款方式，降低风险

保险保不了，那就从付款方式上控制风险。

比如本来想做OA 90天，现在改成： - 提高预付款比例，比如50%以上预付 - 做即期信用证，银行担保付款 - 分批发货，一批一结，减少单笔风险 - 找第三方做担保

虽然不如OA方便，但至少风险可控。总比完全没保障强。

1. 找商业保险公司看看

中信保不保的，不代表所有保险公司都不保。可以问问平安、人保这些商业保险公司有没有相关产品。

当然，商业保险公司的条件可能更严格、保费可能更贵。但多一个选择总是好的。

1. 找当地的保理公司或催收公司

有些国家有当地的保理公司，就是专门做应收账款收购和催收的。你把应收账款卖给他们，他们给你钱，然后他们自己去跟客户要账。

当然，保理的费用不低，而且对买家的要求也比较高。但如果实在没有别的办法，也可以了解一下。

1. 实在不行就放弃

如果以上办法都不行，风险确实太大，那该放弃就放弃。

做生意，不是什么单子都要接的。明知道收不回钱的概率很大，还硬着头皮做，那不是勇敢，是莽撞。

宁愿少做一单，也别亏一单。亏一单，可能你十单的利润都填不回去。

最后，给做高风险国家的朋友几条建议。都是过来人的经验，听听没坏处。

1. 预付款比例一定要高

做高风险国家，别谈什么OA、D/P了，多要点预付款才是王道。

30%预付起步，能谈到50%更好。预付款越高，你的风险就越小。客户付的钱越多，他违约的成本就越高，就越不容易耍赖。

就算最后客户真不要货了，有预付款在，至少能覆盖你的成本和运费，不至于亏太多。

1. 尽量做信用证，尤其是保兑信用证

如果客户不能付太多预付，那就做信用证。而且最好是保兑的信用证——让当地的银行开证，再找一家国际大银行加保兑。这样开证行要是不付钱，保兑行付。多一层保障。

当然，信用证要注意软条款和不符点的问题，别被坑了。

1. 找靠谱的当地代理或合作伙伴

高风险国家，人生地不熟的，出了事你根本没办法。如果能在当地找个靠谱的代理或者合作伙伴，会好很多。

他们了解当地的情况，知道怎么跟客户打交道，真出了事也能帮你处理。比你一个人在国内干着急强多了。

1. 控制好单个客户的比例

别把宝都押在一个客户身上。尤其是高风险国家的客户，万一出事了，你受不了。

单个客户的出货量，最好不要超过你总出口的20%。分散风险，东边不亮西边亮。

1. 随时关注国家风险变化

国家风险不是一成不变的。今天好好的国家，明天可能就出大事了。

平时多关注一下客户所在国家的新闻，政治、经济、外汇政策有什么变化。感觉不对了，就及时收紧放账、控制风险。

别等出事了才反应过来，那就晚了。

高风险国家的生意，就是这样——机会和风险并存。回报高，风险也高。

有的人只看到了高回报，一头扎进去，最后栽个大跟头。有的人只看到了高风险，什么都不敢做，眼睁睁看着机会溜走。

真正厉害的人，是既敢于去闯，又懂得控制风险。中信保就是你控制风险的工具之一——能保最好，多花点保费买个踏实；不能保也没关系，想别的办法把风险降下来。

做生意嘛，本来就是跟风险打交道的。怕风险，就别做生意了。但光有胆子没有脑子，那也不行。

胆子大一点，心思细一点，工具用全一点，高风险国家的钱，也不是不能赚。