已经和客户协商打折处理货物，还能不能向保险公司申请理赔？
作者：出口保险 ·
做外贸的，碰到货损或者客户拒收的时候，很多人的第一反应是先跟客户协商，看看能不能打折处理、少亏一点。毕竟做生意以和为贵，能协商解决的，谁也不想走到理赔那一步。
做外贸的，碰到货损或者客户拒收的时候，很多人的第一反应是先跟客户协商，看看能不能打折处理、少亏一点。毕竟做生意以和为贵，能协商解决的，谁也不想走到理赔那一步。
但协商完了之后，问题就来了：我已经跟客户谈好打折了，比如原价10万的货，8万处理了，亏了2万。那这2万的损失，我还能找保险公司赔吗？
很多人心里没底。有的人觉得，我都跟客户私了了，保险公司肯定不认了；也有的人觉得，反正我确实有损失，保险公司就得赔。
到底哪种说法对？已经跟客户协商打折处理了，还能不能向保险公司申请理赔？今天就把这个问题讲透。
直接给答案：已经跟客户协商打折处理了，原则上还是可以向保险公司申请理赔的，但有几个重要的前提条件。
简单说就是：你跟客户协商是一回事，向保险公司索赔是另一回事。但你不能自己私自就把协议签了、把钱让了，然后让保险公司买单。
为什么这么说？因为保险公司是赔损失的，不是你说亏了多少就赔多少。你跟客户协商打折，打多少折、为什么打折、打折合不合理，这些都得保险公司认可才行。
如果你不经过保险公司同意，自己跟客户谈了个很低的折扣，然后让保险公司赔差价，那保险公司大概率不会认。因为谁知道你是不是跟客户串通好了、故意多让点利，让保险公司买单？
所以核心就是：可以协商，可以理赔，但一定要让保险公司参与或者认可，不能自己私了完了再找保险公司报销。
在说具体怎么操作之前，先搞清楚一个问题：货损了或者出问题了，为什么要跟客户协商打折？不能直接找保险公司赔吗？
这个问题问得好。实际操作中，协商打折的情况很常见，原因主要有以下几种。
- 货物部分受损，客户还想要，只是要降价
这是最常见的情况。比如一批家具，运输途中碰坏了几箱，大部分还是好的。客户说：货我可以要，但你得给我打个折，不然我就拒收。
这种情况下，跟客户协商一个合理的折扣，把货卖出去，其实是最经济的方式。总比客户拒收、把货运回来、或者在当地拍卖强吧？那样损失可能更大。
- 客户以质量问题为由拒付，双方协商降价
还有一种情况：客户说你的货有质量问题，要扣钱、要降价。你觉得不是质量问题，或者问题没那么严重，但为了保住客户、尽快回款，就同意了打个折。
这种情况，如果你买了信用保险或者货运保险，可能涉及到保险理赔的问题。
- 货物到港了客户迟迟不提，协商降价处理
货到港了，客户因为各种原因不提货——可能是市场不好卖了，可能是资金紧张，也可能就是想压价。拖久了会产生一大堆滞港费、滞箱费，到时候损失更大。
这种情况下，很多出口商也会选择跟客户协商，降点价，让客户赶紧提货，把损失控制住。
- 为了维护客户关系，主动让点利
还有一种情况：其实问题不大，按说不该打折的。但考虑到跟客户是长期合作关系，为了维护客情，主动让点利、打个折。
这种情况，损失是你主动让利造成的，保险公司肯定是不赔的。
不管是哪种情况，只要你买了对应的保险，而且损失确实是保险责任范围内的，那你就有权利向保险公司索赔。但怎么索赔、能不能赔，要看你怎么操作。
不是说你跟客户协商打折了，保险公司就一定会赔差价。要让保险公司赔，得满足几个条件。
- 损失的原因属于保险责任范围
这是最基本的前提。你跟客户协商打折的原因，必须是保险责任范围内的风险造成的。
比如： - 货物在运输途中破损了，属于货运保险责任，你跟客户协商打折处理，差价可以找保险公司赔 - 客户破产了付不了款，属于信用保险责任，你打折处理货物，差价可以找保险公司赔 - 客户因为市场不好卖不出去，要你降价，这个不属于保险责任，你打折了也不能赔
简单说：得先有保险事故，才有保险赔偿。如果根本就不是保险责任范围内的事，你再怎么协商也没用。
- 打折是为了减少损失，是合理的
你跟客户协商打折，必须是为了减少损失，而且折扣是合理的。
什么叫合理？就是市场正常水平。比如货物受损了，按损坏程度，正常应该打9折，你跟客户谈了8.5折，这个是合理的。但如果本来应该打9折，你直接给人打了5折，那保险公司可能只会赔9折的部分，多让的利你自己出。
为什么？因为保险的原则是补偿损失，不是让你当好人。你为了维护客户关系、或者为了快点回款，主动多让的利，那是你自己的选择，不能让保险公司买单。
- 你没有放弃对保险公司的索赔权
还有一个很重要的点：你跟客户协商的时候，不能放弃向保险公司索赔的权利。
什么意思？就是你不能跟客户签一个协议，说"我们就按这个价格了，这事了了，我再也不找你了，也不找保险公司了"。如果协议里有这样的条款，那你可能就丧失了向保险公司索赔的权利。
所以跟客户协商的时候，协议里最好写清楚："本协议不影响被保险人依据保险合同向保险公司索赔的权利。"这样就没问题了。
- 及时通知了保险公司
这个前面反复说过了，发现保险事故要及时通知保险公司。你跟客户协商打折的事，也要及时告诉保险公司，最好是协商之前就跟保险公司打个招呼，让保险公司知道有这么回事。
如果什么都不跟保险公司说，自己偷偷跟客户谈完了，然后拿着协议找保险公司赔钱，那保险公司大概率会有意见，理赔也不会顺利。
关于协商打折后理赔，最常见的坑就是：自己跟客户私了完了，才想起来找保险公司。
很多人是这么操作的： 1. 货损了/客户拒收了 2. 自己跟客户谈，谈好一个折扣 3. 签协议、收钱、了事 4. 过了几天才想起来，我买了保险啊，找保险公司赔差价吧
这种情况，理赔大概率会出问题。为什么？因为保险公司会有几个疑问：
- 损失是不是真的有这么多？
你说亏了2万，凭什么？你跟客户谈的折扣，是因为货损，还是因为别的原因？会不会是你为了维护客户主动让利？会不会是你跟客户串通好了？
没有保险公司参与，谁知道你们谈的折扣合不合理？
- 货损的原因和程度怎么确认？
你跟客户已经协商处理完了，货可能都已经被客户拉走卖掉了。保险公司想查货损情况，都没地方查了。现场也没了，货物也没了，你让保险公司怎么核实？
- 你有没有放弃索赔权？
你跟客户签的协议里，有没有"双方再无争议""一次性了结"之类的条款？如果有，会不会影响保险公司的代位求偿权？
这些问题，都是你私了之后再理赔会碰到的。而且很多时候，因为你私自处理了，导致损失无法核实，保险公司可以拒赔。
那正确的做法是什么？碰到需要跟客户协商打折的情况，按以下步骤来，就不会出大问题。
- 第一时间向保险公司报案
这是第一步，也是最重要的一步。发现保险事故（货损、客户拒收、客户拖欠等），第一时间向保险公司报案。
别想着"我先跟客户谈谈，谈不成再找保险"。等你谈不成再找保险，可能已经晚了。
及时报案的好处： - 保险公司可以指导你怎么处理 - 不会因为未及时通知而拒赔 - 后面协商的时候，保险公司可以参与或者给意见
- 在保险公司的指导下跟客户协商
报案之后，跟客户协商之前，先跟保险公司打个招呼，问问他们的意见： - 这个情况，大概能赔多少？ - 我跟客户协商的话，折扣谈到多少比较合理？ - 需不需要保险公司派人参与协商？ - 协商的时候要注意什么？
很多保险公司的理赔人员都很有经验，他们处理过很多类似的案子，知道什么价位是合理的、协议怎么签才不影响理赔。听他们的建议，能少走很多弯路。
- 协商方案尽量征得保险公司同意
跟客户谈好初步方案之后，先别急着签协议。把方案发给保险公司看看，问问他们认不认可。
如果保险公司说"这个方案可以，我们认可"，那你就放心签，后面理赔也不会有问题。
如果保险公司觉得折扣太大、不合理，那你可以再跟客户谈谈，或者让保险公司直接跟客户沟通。
当然，也不是说必须保险公司完全同意才能签。但至少要让保险公司知道、并且没有明确反对。你完全瞒着保险公司自己签，最后理赔肯定麻烦。
- 签协议的时候注意措辞
跟客户签协商协议的时候，有几个地方要注意： - 写清楚打折的原因：是因为货物受损、还是因为什么具体问题 - 写清楚原金额、折扣后金额、差价多少 - 最好加上一句："本协议不影响被保险人依据保险合同向保险公司主张权利" - 不要写"双方再无任何争议""不得再向任何第三方主张权利"之类的话，这些可能会影响你向保险公司索赔，也可能影响保险公司的代位求偿权
协议签完之后，留好原件，后面理赔要用。
- 按正常流程理赔
协商处理完之后，该怎么理赔就怎么理赔。该提交的资料提交，该做的检验做。保险公司会根据实际损失和协商的情况，计算赔款。
这时候因为你之前已经跟保险公司沟通过了，他们对情况都了解，理赔就会顺利很多。
看到这里，可能有人会问：我已经跟客户私了完了，协议都签了、钱都收了，现在还能找保险公司赔吗？
这个不能一概而论，要看具体情况。
- 如果损失确实是保险责任，而且证据充分
如果你虽然是自己协商的，但： - 损失确实是保险责任范围内的 - 你有充分的证据证明损失的程度（检验报告、照片、视频等） - 协商的折扣是合理的，没有明显偏高 - 你没有放弃索赔权，也没有损害保险公司的代位求偿权
那这种情况，还是有可能理赔的。只是可能会麻烦一些，保险公司会审核得更严格。
- 如果证据不足，或者折扣不合理
如果你自己协商完了，货也处理了，证据也没留，折扣还特别低，那理赔就比较困难了。
因为保险公司没法核实损失的真实情况，也没法确认折扣是不是合理。这种情况下，保险公司可能会： - 要求你补充提供更多证据 - 按他们认为合理的金额赔付，不是你说多少就是多少 - 甚至直接拒赔
- 如果协议里有放弃权利的条款
如果你跟客户签的协议里有"双方再无争议""不得再主张任何权利"之类的条款，那就更麻烦了。因为这可能被认为你放弃了对责任方的索赔权，而保险公司赔付之后是要向责任方代位求偿的。你放弃了权利，保险公司没法追偿了，那他们可能也不会赔你。
所以，如果已经私了完了，先别慌，把协议拿出来看看，把证据整理一下，然后尽快找保险公司沟通。能赔多少算多少，总比一分都拿不到强。
关于协商打折后理赔，有几个常见的误区，我给你澄清一下。
- "跟客户协商了就不能找保险了"——错
很多人以为，只要跟客户协商解决了，就不能再找保险公司了。这个是错的。
协商解决是你跟客户之间的事，保险理赔是你跟保险公司之间的事。只要损失属于保险责任范围，你就有权利向保险公司索赔。协商不影响你的索赔权。
关键是，你要按正确的流程来，不能自己私自处理完了再找保险公司。
- "保险公司赔了，差价我还能赚一笔"——不可能
还有的人觉得，我跟客户谈个低价，然后找保险公司按原价赔，中间差价我还能赚一笔。
这个想法太天真了。保险是补偿原则，你不能因为保险而获利。保险公司赔的是你的实际损失，不是按保额全额赔。你跟客户协商打折了，保险公司只会赔你实际损失的那部分，不会让你赚钱的。
而且，如果你故意跟客户串通，虚构损失、骗取保险赔款，那可是保险诈骗，是要负刑事责任的。这个红线绝对不能碰。
- "打折的部分全都是损失"——不一定
货物受损了，你跟客户打了个9折，差价1万。这1万全都是损失吗？不一定。
因为就算货物没受损，你可能本来也要给客户一些折扣的。比如正常情况下你也会给老客户95折，那这次因为货损多让了5个点，那5个点才是真正的损失。
所以保险公司在核损的时候，会扣除正常的商业折扣，只赔因为保险事故造成的额外损失部分。
- "我先收了钱就不能索赔了"——错
有的人觉得，我已经收了客户的钱了，就等于认了这个价格，就不能再找保险公司了。
不是的。收了钱只是你跟客户之间的结算，不影响你向保险公司索赔的权利。只要你没有明确说"我不找保险了"，就还可以索赔。
当然，还是那句话：要及时报案、要让保险公司知道，不能偷偷摸摸的。
关于跟客户协商打折后还能不能向保险公司理赔，我给你总结成几句话：
第一，能赔，但不能自己私了。只要损失属于保险责任范围，你就有权利向保险公司索赔。但你不能自己偷偷跟客户谈完了再找保险公司报销，一定要让保险公司参与或者认可。
第二，协商前先报案，协商中多沟通。发现问题先报保险，谈之前先问问保险公司的意见，谈好了先让保险公司看看协议。这样后面理赔才会顺利。
第三，协议措辞要注意，别放弃了权利。跟客户签协议的时候，别写"再无争议""不得再主张权利"之类的话，最好加上不影响保险索赔的条款。不然回头理赔的时候，可能会被拒。
第四，已经私了的也别慌，赶紧找保险公司沟通。如果已经自己谈完了，也不是完全不能赔，只是会麻烦一些。赶紧整理好证据，找保险公司沟通，能赔多少算多少。
做外贸，谁都不想碰到货损、客户拒收这些糟心事。但真碰到了，也别怕。协商归协商，保险归保险，两件事不冲突。只要你操作得当，该赔的钱，保险公司一分都不会少。
最怕的就是不懂、不问，自己稀里糊涂就把协议签了，最后该赔的赔不下来，那才是真的亏。